この記事では、マイクロ法人の銀行口座選びについて、ネット銀行・メガバンクの比較、実体験を踏まえたおすすめ、開設の具体的手順、審査で見られるポイント、よくある落とし穴と注意点までを網羅的に解説します。
目次
- マイクロ法人の銀行選びの基本方針
- ネット銀行 vs メガバンク 比較（手数料・入出金・サービス）
- おすすめ口座リスト（用途別）
- 口座開設の準備書類と審査ポイント
- 申込プロセス（オンライン/店舗）完全ガイド
- 運用のコツ（資金管理・振込コスト最適化・カード・API）
- 実体験レビュー（開設までの日数・使い勝手）
- よくある質問（FAQ）
1. マイクロ法人の銀行選びの基本方針
- 固定費（口座維持費・振込手数料）を最小化
- 入出金の利便性（ATM網、入金手段、ネットバンキングUI）
- 会計連携（API/CSV、クラウド会計との自動連携）
- 与信・決済（法人カード、融資、入金消込、外貨対応）
- セキュリティ（ワンタイムパス/デバイス認証、権限分離）
- 対外信頼性（取引先の振込可否、助成金口座指定の要件）
結論：日常決済は手数料が安くUIの良いネット銀行、補助金/振込入金の幅広さや大口現金入金が必要ならメガバンクをサブで併用する「二口座体制」がコスパと安定性の両立に有効。
2. ネット銀行 vs メガバンク 比較
口座維持費
いずれも無料が主流。ネット銀行は条件なし無料が多い。
振込手数料
ネット銀行が安価（自行宛0〜数十円、他行宛数百円未満）。メガバンクはやや高め。
ATM/入金
現金入金が多い業態はメガバンクが有利。ネット銀行は提携ATM入金で手数料が発生しやすい。
開設スピード
ネット銀行はオンライン完結・最短即日〜1週間。メガバンクは面談・審査で1〜3週間が目安。
法人口座の審査
いずれも事業実態を重視。HP/登記住所/電話など連絡先の整合性が鍵。
会計連携
ネット銀行はAPIや明細連携が充実（freee/MF/弥生）。
3. おすすめ口座リスト（用途別）
メイン決済用：住信SBIネット銀行 法人口座
特徴：振込手数料が安価、UI良好、外部サービス連携が豊富、複数口座（サブ口座）で資金仕分けが容易。
振込コスト最適化：GMOあおぞらネット銀行 法人口座
特徴：振込料が低水準、API/仮想口座で入金消込に強い。ネット完結。
現金入金・対外信頼性重視：三菱UFJ銀行/三井住友銀行/みずほ銀行（いずれか）
特徴：全国ATM網、対面サポート、補助金等で指定されるケースに対応しやすい。
EC/海外決済との相性：PayPay銀行 法人口座
特徴：24時間入金反映が早い、ネット完結、用途別口座管理がしやすい。
地域取引・自治体連携：地方銀行/信用金庫
特徴：地元での信用、補助金/入札/融資相談に強い。面談中心。
補足：どれか1つに絞るより、ネット銀行1＋メガバンク1の二刀流が実務上おすすめ。
4. 口座開設の準備書類と審査ポイント
共通で準備：
- 登記事項証明書（履歴事項全部証明書、発行後3ヶ月以内）
- 定款（最新）
- 代表者本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 会社の実在確認資料（本店所在地の賃貸契約書、オフィス写真等）
- 事業内容が分かる資料（会社HP、事業計画、取引先情報、請求書/見積書サンプル）
- 連絡先（会社メール、固定or携帯、ドメインメール推奨）
- 反社チェック同意書類・実質的支配者情報
審査で見られる点：
- 事業の実体（リアル住所、業務内容、収益モデル）
- 取引の健全性（高リスク業種、資金移動目的の疑い排除）
- 連絡の確実性（電話確認・郵送物受領）
- 名寄せ整合性（登記簿/定款/HP/申込情報の一致）
5. 申込プロセス 完全ガイド
オンライン（ネット銀行）
- 公式サイトから申込フォーム入力（会社情報・代表者情報・事業概要）
- 必要書類をアップロード（PDF/画像）
- 本人確認（eKYC/動画/配達員受取）
- 審査（1〜7営業日）。追加質問が来たら迅速に回答
- カード/トークン/初期書類が郵送到着 → 初期設定 → 利用開始
店舗（メガバンク）
- 事前にWeb/電話で来店予約。業種・売上見込み・利用目的を伝達
- 来店でヒアリング、必要書類提出
- 審査（1〜3週間）。固定電話や事務所実在確認の連絡あり
- 口座番号通知、トークン/キャッシュカード受取 → 初期設定
審査通過率を上げるコツ：
- HPに会社情報（所在地・電話・事業内容・代表者）を明記し更新
- 取引の具体例（仕入/販売の流れ、主要取引先、入出金経路）を図解で説明
- 事業所の写真や看板、賃貸契約書を用意
- 高リスクと見なされやすい商材は正確に記載し、合法性とコンプラ遵守を説明
6. 運用のコツ
- 資金の三分割管理：決済用/納税積立/内部留保用のサブ口座で仕分け
- 振込手数料の削減：振込予約/まとめ振込、同行宛優遇、振込無料枠の活用
- クラウド会計連携：freee/MF/弥生とAPI連携で自動取得・自動仕訳を最適化
- 法人カード連携：引落口座を決済用に固定しキャッシュフローを見える化
- セキュリティ：端末固定、二要素必須、承認フロー（起案/承認）を分離
- 外貨・越境：外貨口座や決済代行（Stripe/PayPal）との入出金ルールを整備
7. 実体験レビュー（例）
ネット銀行A（例：GMOあおぞら）
申込〜開設5営業日。オンラインで完結、明細APIが便利。ATM入金は割高なので現金業態には不向き。
ネット銀行B（例：住信SBI）
UIが分かりやすく、振込テンプレで定例支払いが楽。サブ口座で税金積立を自動化。
メガバンクC（例：三菱UFJ）
来店とヒアリングが丁寧。補助金口座指定で必要になり開設。審査は約2週間、手数料は高めだが信頼性は高い。
※特定の銀行の条件は変更されうるため、最新の公式情報を必ず確認してください。
8. よくある質問（FAQ）
Q. とりあえず1口座で始めても良い？
A. 可能ですが、決済停止や障害リスク分散のため2口座体制を推奨。
Q. 法人設立直後で売上ゼロでも作れる？
A. 可能。事業計画や契約予定書、HPの整備で実体を示すと通過率が上がる。
Q. 個人口座の流用はNG？
A. 事業と私財の分離の観点で非推奨。会計・税務・与信で不利益。
Q. ネット銀行だけで十分？
A. 現金/公的手続きが多いならメガバンク併用が安心。
